【小威】

　　我今年48岁，自己经营一家小型超市，每月纯收入6000元左右。妻子今年45岁，为一大型国企财务人员，每月收入（税后）2200元，我们有一个男孩，今年18岁，明年要参加高考，我们在繁华地段有一套门市房，月租金在4000元左右。我们现在住的房子是5年前贷款买的，贷款280000元，贷款期限15年，我们现在有存款18万元左右。

　　还有一辆小型厢式货车，主要是用于进货时使用，日常费用支出合计6200元，请问理财师怎样才能使我的财产更加安全，得到稳定的增值，另外请问我的消费支出是否合理，今后应多注意些什么？请您多多指教！

　　中山证券沈阳和平大街营业部思源

　　一、从您现在的收入和支出情况来看，应该说还是比较合理的。每月结余6000元左右，一年后将使自己的银行存款多出7.5万元左右。这7.5万元可做两方面的考虑。

　　1.因为您是自主经营者，年龄也越来越大了，所以首先应为您自己购买一些基本的保障，例如：重大疾病、意外伤害等险种，年缴费也不过4000元左右。这样一来，既可以使您多了一份保障，又不会对您现有的生活造成太大的影响。

　　2.为自己养老的提前筹划。您今年48岁，随着年龄的增长，您也不得不为今后的生活多加考虑，您可将这每年7.5万元左右的结余，购买风险较低、收益率较为稳定的国债、企业债等理财产品，享受持有到期的收益率。从您目前的年龄上看，退休养老应该是10年以后的事了，这样一来，10年后，加上投资收益的总和应该有85万元左右。这会使您的晚年生活在资金消费上会更加充裕。

　　二、至于您的银行存款180000元的使用，应该在孩子的教育支出、住房贷款还贷方面好好的进行一下规划。

　　1.银行存款180000元，可先将其中的100000元，购买银行或者保险公司的人民币理财产品。流动性较好，几乎可以随时变现，收益率也要高于银行的同期定期存款利率。

　　2.将剩余的2万元作为应付日常支出的流动资金，可购买银行的通知存款，（最新的1天的收益率是1.08％，7天的收益率是1.68％）购买通知存款不会影响资金的流动性。

　　3.再将剩余的6万元存款，既可用来追加购买国债、企业债等投资品种，也可继续存为定期存款，以备急用。

　　4.关于房贷方面：从目前来看，您已经还贷5年，对于是否提前还贷，主要看2006年1月国家对房贷利率的调整的具体情况再做具体打算，不要盲目的提前还贷。

　　5.孩子的教育支出，是一项庞大的数目，四年的大学学费及日常支出，从目前来看，也要5万元左右。您可将现有存款180000元的投资收益，（按保守投资收益4－5％来计算，每年的投资收益应在8000元左右。可用来支付孩子的大学费用。

　　【斑竹酷评】

　　从该财友给出的信息可以看出，这位朋友正处于人生最富有的阶段，由于前期的努力创业，如今已经到了“收获”的时候。从这位朋友的收入情况来看，家庭月收入总计12200元左右，月支出总额在6200元左右，其家庭盈余还是蛮大的。在今后五年内，这位财友的主要支出还是为孩子上大学的教育支出、房贷支出等，而根据其现有的经济情况，理财师特为这个家庭做的几方面理财规划还是比较科学合理的，不妨考虑一下。

( 沈阳今报 )