在这个多变的时代，今天还是小康，明天可能摇身变成百万富翁，后天又可能“负”资产。资产加加减减，该怎么理财？

　　也许是到了返璞归真的时候了。理财专家告诉我们，一些看似简单的傻瓜式理财方法不但是现代人的必修课，也是一门可以很简单又有趣的智力游戏。

　　案例一：负债不过半投资消费两从容

　　张先生是一个喜欢过“大家庭”生活的人。

　　他来上海不久，跟新婚的妻子合力在卢湾区买了一套两室一厅的房子。但他觉得太小，刚住了半年就卖了，在虹口买了一套三室二厅，想把家乡的父母接过来一起住。刚过半年，太太怀孕了，现在的房子又显小，于是再卖，又在金桥买了套五室三厅。首付钱不够，还向家里借了20万元。现在，房子是够大了，父母也接了过来。但张先生现在乐不起来了。原来，现在的房子每月要供款7000多元，而张先生收入不过10000元。

　　由于房子离妻子的工作单位太远，妻子怀孕后就干脆辞了工作，供房便由张先生独立承担。而父母过来以后，家庭开支又比以前增大了，每月几乎到了入不敷出的境地，还要父母用退休工资贴补家用。张先生不由得感叹，现在真是给房子打工了。如果房价有所波动，张先生真是想都不敢想。

　　德国著名的理财专家舍费尔在其著作七年成为百万富翁》里，就强调处理债务最重要的是“五五法则”。根据这条法则，债务支出不能超过每月可自由支配金额的50％。这样既能保证手头有宽裕的资金可供支配，又不必为了偿还债务而陷入“拆东墙补西墙”的恶性循环。更重要的是，有余钱储蓄，能够刺激人的致富意识。

　　张先生想要改善住房的愿望是美好的，但他过高估计了自己的财务条件，又对妻子辞职、父母和孩子的开销准备不足，使自己陷入了财务困境。在当前不确定因素很多的情况下，过多地积累债务，是非常不明智的。

　　理财点睛：借债时要综合考虑，房贷、车贷、信用卡借款，都是债务的一部分。如果不能及时还贷，宁可不要借款，以免发生信用污点，影响今后融资；负债要与可自由支配的收入相比，而不能看总收入。每个月的餐饮、公用事业、通讯、赡养费等等都是固定支出，借债的时候，要将这些开支刨去的收入作为还贷的基础。

　　案例二：月存收入10％～15％千万财富向你招手

　　小吴是刚毕业的应届生，在一家公关公司工作，月薪4000元，每月刨去房租、通讯费、交际费后，薪水所剩无几。家人劝他从年轻时早早开始理财，为将来结婚买房做准备。但小吴不以为然，“每个月薪水只有那么点，再怎么理也做不了富翁！

　　小吴的看法代表了大多数年轻人的看法。但是他们忽视了很重要的一点，就是时间的神奇力量。如果我们把投资获得的收益再进行投资，财富就会象“滚雪球”一样加速膨胀，这就是俗称的“利滚利”，专业的说法是复利效果。

　　台湾理财专家林仁和说过一句名言：理财不分年龄层，从4岁到60岁，随时都可以开始理财生涯规划;理财不必高收入，月薪不到5000元的人，也可以有自己的理财规划。

　　不要小看每月收入的10％，如果你善于利用这些“小钱”投资，并坚持下去，到60岁退休的时候，也许你会惊喜地发现，自己已经荣幸地晋级“千万富翁”行列了。（见上表）

　　根据林仁和的理财模型，如果一个年收入5万元左右的年轻人从20岁起每年都投入收入的10％～15％做投资，比如投向较高收益率的股票型基金和海外基金，按照每年10％的收益率计算，到60岁退休的时候，积累的退休金可以高达1000万元！

　　理财点睛：月初就进行投资，不要等到月末。为了奖励自己长期坚持投资，每月设立一个“快乐账户”，其中的钱专门用于消费，可以花得一分都不剩，使心理得到满足和平衡；充分利用基金的定时定投功能，到期由银行自动转账，不给自己反悔的机会。

　　案例三：留出4～6个月开支应对不测风险

　　赵女士是一家投资公司的高管，年薪30万元，热衷炒股。最近股市低迷，赵女士买的股票总是被套。为了平摊成本，她每月发了工资之后总是再投到股市里。这样，股票几乎占用了她全部的现金。去年过年，父亲生了一场急病，需要10万元动手术，向她告急。可赵女士的资金都放在股市里取不出来。情急之下，只能当了自己的汽车向典当行融资。假期刚过，赵女士就急忙把股票套现，把车子赎了出来。结果，不但要负担5000多元的典当费用，还因为错过了之后的一波小行情，原本可以解套的股票又损失了3万多元。

　　理财专家通常都建议把4-6个月的家庭开支存起来，就是为了应付这种突发状况。这部分资金越容易变现越好。虽说存活期是目前收益率最低的投资，但不可否认活期存款变现的速度是最快的。其次是货币基金，它的流动性比活期存款稍差一些，一般在赎回后的1～2就能到账，但收益率堪比定期存款，现在货币基金年收益率一般可达到3％。

　　赵女士这种情况，就应该用4万～6万元资金作为应急准备。其中一半存活期，随取随用，另一半可以投入货币基金，获得每年3％的收益率。这样，遇到紧急情况，不用调整其他的投资品种，一般就能应付了。象典当汽车这样的事情，几乎不可能发生。

　　理财点睛：合理预计支出，收入如果发生变动，要及时调整备用金的额度，与收入同方向变动。

　　有趣的家庭理财数字

　　保险记住两个“10”

　　保险是每个家庭的必需品。那么，你应该要买多少保额，负担多少保费才恰当？综合理财专家的意见，记住两个“10”就可以了：“保险额度为家庭年收入10倍最恰当”，“总保费支出为家庭年收入10％最适宜”。

　　投资股票不超过30只

　　虽说不能把鸡蛋放在一个篮子里，但篮子太多也不利于财富的积累。有专家做过统计，如果想通过炒股获得较高收益，买股票最好不要超过30只。因为超过30只的组合，其平均收益与大盘基本没有区别，还不如去买更便宜又不用费脑筋的指数基金。

　　增值储蓄计算“72法则”

　　有一个著名的“72法则”，就是不拿回利息，利滚利，本金增值一倍所需的时间。其公式为：本金增长一倍所需时间（年）＝72÷年报酬率（％）。举例来说，如果你存10万元在银行，年利率2％，每年利滚利，要多少年才可以增加一倍变成20万元呢？答案是36年；又比如你投资30万元在一只每年报酬率12％的开放式基金上，约需6年时间会增值一倍，变成60万元。(每日经济新闻)