假定标准：生活费600元/月，包括伙食费和日常零花


　　理财目标：期间使闲钱最大可能增值；保证正常生活花费，期末有一定节余


　　刚刚开学，不少家长把一学期的生活费一次性都交给了在外上大学的孩子，衣袋里有钱了，孩子们出手也就“阔绰”起来，频繁的下馆子、逛街、买高档消费品等，在开学初就花光了自己半年的生活费用。这些学生到了学期末，一定会陷入“经济危机”，举债过日子。


　　面对这样的现象，如何解决？就此，记者请教了工商银行山西路支行理财规划师朱莉莉。她认为，尽管几乎所有的大学生自己手头掌握的“资金”还没达到可以进行专业理财的那种量，但从“合理地用好每一分钱，最大可能地运用可用资金获得收益”的这个理财原则来讲，学生们想要花好钱还是有一些好的“理财”方法可循的。不过，由于每个学生的个人家庭环境不一样，消费习惯和心理也不一样，我们不可能像专业理财那样给每个学生一个个性化方案，而只能就低不就高按照大众化的一个标准，给出了相应的建议。


　　现状分析　无计划花钱是普遍现象


　　专家表示，大学时代是赚取人生中第一桶金的时候，是理财的起步阶段，也是学习理财的黄金时期。在此阶段，如果能够养成一些较好的理财习惯，掌握一些必需的理财常识，往往可以受益终生。


　　据了解，现在家长给孩子生活费一般有两种方式，一种是一学期生活费一次性给全，另一种是按月定时给。相对而言，一次性给付的情况比较普遍，也因此，不少学生开学前两个月手头掌握的资金还比较可观。但由于大部分同学在掌握较多资金时不能把握好花钱的分寸，无计划消费较多，往往导致期末时出现“经济危机”。上海有调查机构去年对上海高校的有关调查显示，约有74％的同学每学期期末时会出现超支情况，不得不向家中求救，而更有8％的同学总是出现财政赤字，靠向同学借钱度日。


　　在记者近日电话访问中，数十位大学生，仅有一两人提到每月会为自己另外攒一点钱以供不时之需。大部分学生每月花费都会超支。家长一次性给付一学期生活费的同学是这个月没过完就开始化下个月的钱；一个月分配一次“军饷”的同学到月末就要靠借钱度日。很少有大学生有理财观念。


　　专家分析，这种状况正好说明目前相当一部分大学生缺乏合理支配资金的能力，套用时髦点的说法就是没有明确的理财观念，而正因此现今一部分学生最终将“进化”为“都市新贫族”。其实，在大学时代就应该养成很好的理财习惯，这样对于以后工作走向社会的益处是巨大的。


　　在生活费来源方面，记者发现有近九成的同学靠父母供给，有将近一成的同学部分或全部靠申请国家助学贷款，少数同学获得了奖学金，超过2成的同学还通过打工补贴日常开销，另有极少数同学有其他的经济来源。由此可见，学生的主要的经济来源是父母。在超支情况出现时，绝大多数学生会毫不犹豫地要求父母支援。这也印证了社会学专家的见解：中国的大学生步入社会之前，始终把自己放在家庭“享用者”的位置，这种传统观念使得他们生活的主要经济来源仍由家庭提供。而在美国等一些西方发达国家，孩子16岁后父母就不再是他们经济的主要来源，这种做法对孩子日后独立成长产生很大的积极作用。


　　每月资金安排建议　能省就省


　　平时适度地紧缩财政支出，为自己建立一个富有弹性的消费习惯；严格控制自己每月的消费上限，对自己每笔资金的去向有一个详尽的记录，并养成定期储蓄的好习惯。


　　大学生应该建立健康的消费心理和生活方式，把更多的精力放到学习上。不要一味追求档次讲究攀比，更多地应考虑所购物品的性价比和自己的承受能力。可有可无的东西最好不要买，哪怕价格非常便宜。吃穿住行能省就省，日子过得马马虎虎就行。如吃，不下馆子，即使在食堂也是用最佳的方案吃饭；穿，四季服饰够换洗就可以了；行，能走不乘车，能乘一元的公交车就不要去享受两元的空调车，除非天实在热。


　　在资金的使用上，理财专家给其600元生活费作了一个较为合理的安排：


　　1.伙食费：早饭2元，中饭和晚饭各5元，女生3元左右。这样的话每月正常伙食费在240元～360元。这不包括在外用餐。本地学生这一开支要少很多，因为较少有人在校住宿，住宿的平时也多不定期回家，周末两天也可在家。为了保证自己每个月正常的伙食费，在拿到生活费的时候第一件事情就把饭卡里面的钱充足。


　　2.交际费：这方面的花费应该很少，平均每月控制在30元。


　　3.交通费：按一周出去2次计算，一个月约10元。


　　4.服装费用：平均每月50元左右，男女不同，一般男生在这项的花费要少一点。真正需添置大件的一般家长由承担。


　　5.通讯费：30元～50元


　　6.护理和日用品花费：50元


　　如果照此安排，每月正常有50元到90元的结余，最多可结余190元。一学期5个月(实际在校时间一般只有4个半月)，可以有250元～950元的结余，这部分钱就可自由支配。


　　闲钱的增值用途　合理存款


　　很多学生都片面地认为理财就是生财，就是投资增值，只有那些腰缠万贯家底殷实既无远虑又无近忧的人才需要理财。其实这是一种狭隘的理财观念，生财并不是理财的最终目的。理财的目的在于学会使用钱财，使个人的财务处于最佳的运行状态，从而提高生活的质量和品位。


　　大学生日常开销主要是支付吃饭和必要的日常用品花销。有调查显示，一个大学生在校正常花费每月只要400元，就可以解决温饱的问题。那么每月600元的计划，一个学期按5个月计算，一般一个学生一个学期总共能拿到超过3000元的生活费，尽管这笔钱不管怎样进行储蓄也不可能带来多大、多可观的收益，但可以尽量用好储蓄，能赚一点是一点。而事实上，储蓄对大学生的最大好处是节制花费，培养良好习惯。


　　大学生运用储蓄有两种情况：


　　一种是，父母一次性给全了一学期的生活费。按我们既定标准，一学期生活费为3000元。专家的建议是：学生拿了钱后可以这样分配一下：存一部分定期，存一部分活期。因为目前银行最低定期存款期限为3个月，要保证定期存款不动，就要保证期间的每月花费，即前3个月每月计划600元得有保证，那么可以用来存3个月定期的有2个月的钱，共计1200元。前3个月的花费可以存定活两便。然后每月如有结余可以存入账户。


　　另一种是，父母每月会按时给孩子生活费。学生可以自己在银行开一个储蓄账户，采用跟银行约定的零存整取的方式(最少10元)，每月定期从生活费中拿出20～30元存银行，这样一学期下来也有100～150元的结余。而且这种零存整取的方式对学生存钱有一定约束力。还有一种方法，就是把每个月用剩下来的钱全部存入银行，这种以少聚多的储蓄方式很值得学生采用。以上方法不是孤立的，应该是相辅相成，结合运用，以求得最佳效果。


　　需要提醒广大学子的是，闲钱尽量少装口袋，平时够零用就行了，真正使用钱的时候再到银行去取。而学会记账和编制预算是控制消费最有效的方法之一。其实记账并不难，只要你保留所有的收支单据，抽空整理一下，最好每天及时记录，这样就可以掌握自己的收支情况，可以从账面看到哪些是该花的，哪些是可以节省的，从而对症下药，也有利于整体的规划。还有一点，学生在外面买东西的时候要坚持以现金付账，尽量少用银行卡。银行卡一向是银行和商家营利的重要手段，反过来看，它也是一种让顾客在不知不觉中倾尽所有的消费方式。用卡轻轻一刷就完了，“省略”了人们掏钱包看票购物量力而行的思考过程。有冲动消费的大学生，就请你在外出的时候别把银行卡随身带着，坚持用现金付账。