基本情况
广州刘先生35岁，任外企中层职位，刘太太30岁，任国企基层职位；刘小小3岁，在读幼儿园小小班。
前年刘先生买了一份保额10万元的重疾意外综合寿险，刘太太未购买商业保险。
今年考虑在市中心新购一套市值约90万元的房产，以银行定期存款30万元交首期房款，抵押贷款60万元，10年还清。除社保退休金外，打算自己再准备养老金，以维持目前的生活水平。
刘先生一家为中庸型投资者。
财务分析
刘先生一家月净现金流为6667元，除工资外无其它金融资产和不动产收入，亦无负债。
刘先生保障额度不足一年个人收入，刘太太未有保险保障。现在购房计划每月需供约6750元，无法实现。
结论：缺乏家庭理财规划，无法实现生活目标。
理财建议要点
原则：节流开源，达成生活目标。
理财目标：考虑先后顺序，依次为:收入保障、养老、子女教育、投资增值。
将每年旅游费用减至8000元，节约4000元，月净现金流增为7000元。
刘先生增加保额10万元返还型寿险、30万元定期寿险、10万元重疾险、50万元交通意外险的收入保障；刘太太新增保额15万元返还型寿险、30万元定期寿险、10万元重疾险、50万元交通意外险的收入保障；每月净现金流中增加1000元用于缴交保险费。
银行定期存款30万到期取出，其中20万投资蓝筹股票和风格稳健的股票基金，目标年收益率12%，作为自备养老金的启动基金；每月再从净现金流取出1000元作定期投资，目标25年后达500万元，用于建立退休基金(届时仅需3%年净收益率即可维持现有生活水平的无年限的退休费用，同时备有金融资产遗产500万元)。
其余10万投资于保本型基金和人民币理财产品，目标年收益率5%，作为刘小小教育金的启动基金；每月再从净现金流取出600元作定期投资，目标15年后达36万元，用于18岁出国留学。
其房改房若用于出租仅得1500元月租金，建议出售，所得40万元用于新购房首期，其余抵押贷款50万，15年还清，每月4400元(按6.5%利率计算)。新购房产年增值4%，25年后达240万元。届时可选择换郊外环境较好的住房养老，余额补充退休基金。
将现金和活期存款2万元转为货币市场基金，夫妻各自申请一张透支额度为2万元的银联信用卡，建立家庭紧急备用金6万元。
|
