刘明康谈邮储银行业务定位 

　　如果邮政储蓄拿到银行牌照，主营零售业务，从一开始就做好战略定位，创造精品，打造精品，从源头避开公司业务的高风险。

　　大业务走一个通道，小业务走另外的通道。为了提高小型业务的效率，把这些业务打包给邮储的想法应该是可以提倡的。

　　罗马不是一天建成的，邮政储蓄要变身“绿色银行”同样不是。

　　10月22日，有消息称银监会关于邮储改革的目标已定，未来的邮储银行将继续依托邮政网络设施，成立以零售和中间业务为主的专业化零售银行，为普通大众、特别是城市社区和广大农村地区提供基础金融服务。

　　银监会“摸底”

　　“银监会正对我们10个省份的中间业务进行检查”，国家邮政储汇局一位人士对记者表示。据其介绍，这项检查开始于今年9月初，检查范围包括代理保险、代理国债、同城异地结算等业务。时间将持续两个月，10月底结束。

　　待这些省份完成检查之后，银监会还将视情况推向全国。检查的首要目的，在于检查邮储中间业务的开展规范程度，督促邮储完善相关风险控制机制。然而，也不排除有“摸底”的味道。

　　众所周知，受“只存不贷”、央行给予转存利差政策影响，邮储一直将吸收存款作为主要业务，对其他业务重视不够。邮储在人们心中的印象更多是“存款的地方”。

　　2003年8月，邮储存款实行新老划断。新增存款面临自主运用，同时转存央行的“老存款”要逐渐转出，邮储迫切需要开发新的业务，来增加收益。在这样的背景下，大力发展中间业务提上日程。

　　同期，国家邮政储汇局所制定的《关于下一阶段邮政储蓄业务发展的意见》指出，要通过重点发展以活期存款账户为基础、以绿卡为载体的各种中间业务来带动储蓄业务的发展。

　　两年以来，邮储中间业务有了长足的发展。不仅在代发工资、代发养老金等代收付业务上逐渐作大规模，稳定了一批低端客户群体，同时也在个人理财业务领域有所突破，得以通过与保险、基金以及大型企业合作，开始进入高端客户市场。

　　仅以银行卡为例，截止到2005年8月，邮政绿卡已拥有用户近9000万个，仅次于工行和农行，名列第三。在农村地区银行卡市场，更是占据了份额的一半以上。

　　“但这方面，我们与其他银行的差距依然很大”，国家邮政储汇局一位人士对记者说。据其介绍，邮储目前的中间业务收入在整个邮储收入当中所占比例不足6%，仍显偏小。业务品种更是较少，尚不足百种。

　　可以作为对比的是，到今年上半年，工商银行中间业务品种已达420种。包括结算、代理、银行卡、信息咨询、担保承诺、投资银行、资产托管、金融衍生工具交易、电子银行等9大类业务，几乎涵盖了《商业银行中间业务暂行规定》中规定的全部业务。

　　“中间业务要认真去做”，国家邮政储汇局多位高层曾在内部会议上反复强调。

　　网络优势

　　9月中旬，银监会主席刘明康表示，邮储的优势在网络，“什么时候离开这个前提，何时就是一个双败局面。

　　邮储必须继续紧紧依靠邮政这个网络。“他反复强调，”这是最大的战略资源“。

　　统计资料显示，截至2005年8月，全国邮政储蓄营业网点已经超过37000个，其中县及县以下农村网点占到2/3以上。且其绝大部分网点已经实现计算机联网，可以实现全国通存通兑。

　　在国务院《邮政体制改革方案》通过后的第三天，7月23日，刘明康在新疆调研时指出，邮储在农村的作用是商业银行不可替代的。银监会支持邮储银行成立以后，增设更多的网点，尤其是农村。“哪怕再批一万个也没关系”。

　　刘明康表示，将适时放开对邮储的业务限制，允许邮储经营个人信贷业务，为普通大众提供全方位的零售服务。

　　“网络可以使邮储银行开展业务时，在信息搜寻和风险控制方面享有比较优势”，曾担任过中邮物流法律顾问的齐艳铭分析道。“这在农村地区最为明显，可以说除了派出所就是邮局最了解农户”，他说。

　　“比如，邮政投递员到你家投递包裹，跟你聊天的过程中，就把你家的经济现状、金融需求摸得一清二楚了。”齐艳铭说。

　　他认为，如果邮储今后继续依托邮政网络经营，并能与邮政在客户信息方面实现共享，邮储银行将在争取客户以及管理信贷风险、业务营销等方面具有天然的优势。

　　不过，网点多只是一方面，“在将上述网点转化成现代银行的分支机构方面，邮储还有一段路要走。”中国农业大学经管学院教授何广文说。

　　而要让银监会放心地允许其开展信贷业务，则更需要假以时日。邮储的营业网点在规模、金融现代化程度、内控机制、金融专业人才的配备等方面都还存在问题。

　　资料显示，2005年上半年，邮政系统过百万元的案件共发生33起，其中有25起发生在基层网点，以内部作案为主，共计23起。这些案件当中，又有19起发生在农村。

　　如果考虑到邮储网点在农村2/3的分布比例，实际上上述数字彰显出来的这张金融网现状并不乐观。

　　信贷之路

　　“还没批。试点还没有。我只能说这么多”，10月25日，对于记者要求进一步采访北京试点小额信贷情况的请求，北京邮政储汇局资金运用科一位负责人以很忙为由加以拒绝。

　　自从年初刘明康提出银监会将积极推进邮储银行组建工作以来，邮储的一举一动都处在媒体的严密关注之下。曾一度有消息称邮储已经开始试点小额信贷。而据记者多方了解，邮储的小额信贷之路，短期内还难开启。

　　早在去年下半年，国家邮政储汇局即已经开始考虑监管机构申请小额信贷的事情。原因之一是由于社会各界对邮储“抽水机”的指责，邮储想通过推行小额信贷来实现储蓄资金对“三农”的支持，向农村回流资金。二是邮储也想借小额信贷的推行来积累经验，以便日后涉足真正的信贷业务。

　　来自国家邮政储汇局的消息显示，尽管该局运作“协议存款”方面，也已经按照“贷款的思路”来操作，但显然还不是真正的信贷业务，其中的风险与后者更不可同日而语。

　　2004年10月初，国家邮政储汇局资金管理中心成立小额信贷业务小组。小组的工作一是研究农户小额信贷，二是对此前陕西地区邮储代理交行小额存单质押的经验进行总结。

　　2004年11月中旬，国家邮政储汇局正式成立小额信贷业务工作组，并从地方借调人员专门负责相关制度设计。同年12月底，国家邮政储汇局正式向银监会提出开办小额质押贷款业务和农户小额信贷业务的申请。

　　2005年2月，国家邮政储汇局向北京市邮政储汇局下发了通知，决定在北京地区进行试点，并与后者组成农户小额信贷试点工作组。只等银监会的批文一下，即行开展。

　　为了获得监管层的批准，国家邮政储汇局、北京市邮政储汇局做了大量准备工作，包括反复的农村调研。为此工作组还专门联系了北京市农委，并就方案与农委进行了反复探讨。最后提交到监管部门的方案有好几种。

　　为了增进监管部门对于邮储开展小额信贷的信心，国家邮政储汇局还专门邀请银监会相关部门在6、7月份前去拟试点地区考察，与当地农户座谈。

　　据知情人士透露，当时农户的热烈支持程度曾令监管层一度动心：可以让邮储试试。不过，最后监管层还是决定暂时不批。

　　“银监会担心的还是风险。另外，法律上的障碍也很关键。邮储毕竟还不是银行，不能开展信贷业务”，一位接近银监会的人士向记者表示。

　　不过，国家邮政储汇局一位人士还是向记者表现了乐观态度。他认为邮储开办小额信贷乃至一般信贷业务只是迟早的事情。现在邮储要做的就是尽快完成组建邮储银行的工作、完善治理结构、风险管理和内部控制，培训金融专业人才，让监管层对邮储具有信心。

　　“银监会对我们日后开展个人消费信贷业务是支持的。银监会不是希望我们做零售银行吗？但工商企业贷款估计在未来3-5年之内，还比较困难。”上述人士表示。

　　据其介绍，邮政内部正按照银监会的要求进行分账核算，争取在年底之前，建立邮储独立的会计核算体系，厘清邮储真正的成本和收益。小额信贷的申请工作，尽管也还在争取，但估计年内批准的可能性比较小。

　　农村金融竞争

　　公开消息显示，银监会之所以想让邮储成为一家面向大众尤其是城市社区和农村地区的零售银行，主要是希望能够为“三农”服务。

　　2004年12月31日的《中央国务院关于进一步加强农村工作提高农业综合生产能力若干政策的意见》(简称《意见》)指出：“要采取有效办法，引导县及县以下邮政储蓄吸收的资金回流农村。”分析人士指出，放开邮储在农村的贷款权，无疑是邮储资金有效回流农村的重要方式。

　　目前邮储资金回流农村的主要方式是购买农业发展银行金融债以及和农村金融机构(主要是农信社)进行协议存款。但这种回流方式也存在着不足，主要是难以控制农村信用社等机构的资金流向，农民贷款难的问题还是不能解决；邮政储蓄深入农村的优势没有全面发挥出来。

　　事实上，上述情况也正是邮储向监管部门申办小额信贷的主要理由。

　　但这样一来，邮储会不会与农村信用社产生竞争呢？如果双方都有支持“三农”的职能，那么如何看待两者的关系呢？

　　“坦率地讲，我们不希望有这样一个竞争对手。”江苏兴化农信社主任章政远对记者表示。在网上看到邮储申办小额信贷的报道后，他甚至给刘明康写了一封信。他认为邮储银行有品牌、有网络、无不良资产。这个竞争不平等。如果监管层日后全面放开邮储在农村的业务，则会对农信社产生非常大的冲击。

　　统计资料显示，截止到2005年8月，邮储资金自主运用资产已近3900亿元，仅次于四大行和中国人寿在银行间市场资金运用的规模，资产组合的各类关键指标值处于正常范围，未形成任何不良资产。而农信社则由于历史包袱沉重，不良资产比例高居不下。

　　不过，一位国家邮政储汇局人士对此持反对意见。他认为尽管章所列因素是事实，但却不能将这优势夸大。改革为银行后，邮储对下级的领导将变原先单纯的业务指导为业务、组织等全方位的领导。人权、事权、财权必须在邮储内部纵向上重新分配。邮储显然在纵向一体化管理方面还欠缺经验，法人治理机构的完善、专业人才的引进和培训都需要较长的时间。

　　他表示，在政策方面，尽管银监会承诺对邮储继续实行3%的低营业税率(其他金融企业为5%)，但在农村地区，农信社也享有同样的优惠。与农信社相比，邮储并无优势。比较规范化的农村经营网点，邮储也不具有明显的优势。

　　该人士还认为，即便以上述资产状况为例，目前的优质状况也是由国家邮政储汇局运用的结果。成立银行后，起初也主要在总行层面上批发运用，而不是通过信贷的方式与农信社进行直接的竞争。就算开办信贷业务，短期之内，也无法获得相应的经验和信贷专业队伍，以及相应的风险管理机制。

　　2005年10月19日，中国农业银行行长杨明生在农行营销工作会议上明确提出，根据农行改革发展的目标取向和已有的经营基础、经营优势，农行的市场战略定位就是要建立以县域市场为基础、以经济活跃城市为重点的城乡一体化市场结构，并以建设“国内最大的零售银行”为目标，打造零售银行业务优势。

　　显然，如果邮储银行定位于城市社区与农村地区的话，其日后与农业银行的激烈竞争也不可避免。

　　链接

　　邮政储蓄改革进程

　　7月20日，国务院总理温家宝主持召开国务院常务会议，听取对中央企业监督检查情况的汇报，讨论并原则通过《邮政体制改革方案》。

　　邮政体制改革的基本思路是：实行政企分开，加强政府监管，完善市场机制，保障普遍服务和特殊服务，确保通信安全；改革邮政主业和邮政储蓄管理体制，促进向现代邮政业方向发展。重新组建国家邮政局，作为国家邮政监管机构；组建中国邮政集团公司，经营各类邮政业务；加快成立邮政储蓄银行，实现金融业务规范化经营。

　　通过改革，建立政府依法监管、企业自主经营的邮政体制，进一步促进我国邮政事业的健康发展。

　　9月，国家邮政局在全国邮政局长座谈会上首次公布国务院《邮政体制改革方案》的实施计划，邮政储蓄银行将定位为特殊商业银行，从发放小额贷款业务做起。

　　国家邮政局局长刘安东首次对外解释了邮政改革方案的核心内容。他认为邮政改革的核心是“一分开、两改革、四措施”。其中，“一分开”就是政企分开：“两改革”就是改革邮政主业，改革邮政储蓄，成立中国邮政储蓄银行，由中国邮政集团公司控股：“四措施”是指建立普遍服务机制、完善特殊服务机制、强化安全保障机制、改革价格形成机制。( 新京报)